Umschuldung durch Annuitätendarlehen

Kreditzinsen befinden sich auf einem historischen Tiefstand. Finanzierungen, die bereits mehrere Jahre laufen, sind daher im Vergleich deutlich teurer als Neufinanzierungen zu aktuellen Konditionen.

Viele Signale am Kapitalmarkt deuten auf steigende Zinsen hin. Die goldenen Zeiten für Kreditnehmer könnten schon bald vorüber sein. Jetzt ist ein guter Zeitpunkt, um noch von günstigen Finanzierungen zu profitieren.

Großes Einsparpotenzial haben Umschuldungen: Wer sich über nicht marktgerechte Zinsen ärgert, kann mit einer Anpassung der Konditionen auf das aktuelle Zinsniveau seine Belastung deutlich reduzieren. Besonders bemerkenswert ist dieser Effekt, wenn gleich mehrere Alt-Finanzierungen zu einem neuen Annuitätendarlehen zusammengefasst werden.

Dieser Beitrag verrät, ob und wie eine Umschuldung funktioniert und worauf dabei zu achten ist.

Altverträge checken: vorzeitiger Ausstieg möglich?

In einem ersten Schritt sollte überprüft werden:

  • wie hoch die aktuelle Restschuld ist
  • welche Nominal- und Effektivzinssätze vereinbart wurden
  • wie lange der Kredit überhaupt noch läuft.

Ob eine Umschuldung möglich oder sinnvoll ist, verrät das Kleingedruckte im Kreditvertrag:

  • ist eine vorzeitige Ablösung des Kredites überhaupt möglich?
  • wurde im Vertrag für den Fall einer vorzeitigen Ablösung eine Vorfälligkeitsentschädigung vereinbart?
  • falls ja, wie hoch fällt diese Entschädigung im konkreten Fall aus?

Der Kreditvergleichsrechner: Lohnt eine Umschuldung?

Alle Daten und Fakten zum Alt-Vertrag liegen nun vor. Jetzt geht es an den Vergleich. Mit dem Kreditvergleichsrechner lässt sich schnell und einfach klären, ob sich eine Umschuldung tatsächlich lohnt. Nur weil die Zinsen aktuell sehr günstig sind, muss eine Umschuldung noch lange keine Ersparnis bringen. Erst wenn die Kosten für die Ablösung und den Neu-Vertrag niedriger ausfallen, als die zu erwartende Zins-Ersparnis, wird die Sache interessant. Bei dieser Rechnung wird oftmals übersehen, wie groß das Einsparpotenzial tatsächlich ist, denn dieses geht weit über die Zinsdifferenz hinaus. Das gilt umso mehr, wenn eine Umschuldung in ein Annuitätendarlehen erfolgt.

Vorteil: Umschuldung mehrer Finanzierungen

Glücklich kann sich schätzen, wer zu den aktuellen Konditionen gleich mehrere alte Finanzierungen zu einem einzigen, günstigen Kredit zusammenfassen kann.
Das bringt Ordnung in die eigenen Finanzen und hinterlässt auf dem Kontoauszug nur noch eine regelmäßige Kreditbelastung.

Aber damit nicht genug: Die Zusammenfassung mehrer Kredit durch eine Umschuldung verbessert auch die eigene Bonität, beispielsweise den Schufa-Score.
Schließlich sieht auch die Kreditauskunft mit nur einem aktiven Kredit gleich viel übersichtlicher aus. Sogar die niedrigere monatliche Belastung bringt bei Schufa und Co. noch einige Bonuspunkte.

Eine bessere Bonität kann wiederum Geld sparen, denn Kreditzinsen werden bonitätsabhängig vergeben. Je besser die Bonität, umso niedriger der Zinssatz. Steht also irgendwann wieder eine Finanzierung an, zahlt sich die frühere Umschuldung nachträglich noch aus.

Die Annuität: ein kleines Wunder

Die Annuität ist eine Finanzierung, bei der monatlich oder vierteljährlich eine Kreditrate zu zahlen ist. Diese Rate setzt sich zusammen aus einem Anteil für die Rückzahlung des Kredites (Tilgung) und einem Teil für die Zinszahlung.

Wichtig: Die Zinsen sind nur auf die bestehende Restschuld zu zahlen. Da sich mit jeder gezahlten Kreditrate diese Restschuld ein wenig verringert, entfällt auf jede Kreditrate auch ein etwas geringerer Zinsanteil.

Und an dieser Stelle spielt die Annuität ihren großen Vorteil aus: Die Höhe der Kreditrate bleibt immer gleich, weil der Anteil, der mit jeder Rate an Zinsen gespart wird, automatisch die Tilgung erhöht. Häufig liest man in Kreditverträgen die Formulierung „zuzüglich ersparter Zinsen“. Das ist ein eindeutiger Hinweis auf ein Annuitätendarlehen.
Aber worin liegt jetzt der Vorteil für den Kreditnehmer, wenn sich die Höhe der Rate nicht reduziert, obwohl immer weniger Zinsen zu zahlen sind?

Einsparpotenzial: schneller schuldenfrei

In erster Linie spart man sehr viel Zeit, weil der Kredit durch die Annuität viel schneller zurückgezahlt ist. Und auch hier gilt die goldene Regel: Zeit ist Geld!
Vergleichbar mit dem ebenfalls stark unterschätzten Zinseszins-Effekt beim Sparen steigt beim Annuitätendarlehen mit jeder gezahlten Rate die Tilgung. Wer schneller zurückzahlt, hat unter dem Strich dann viel weniger Zinsen für seinen Kredit bezahlt. Das ist das Wunder der Annuität!

Fazit

Wer ein wenig Zeit investiert, um sich einen Überblick über die laufenden Finanzierungen zu verschaffen, kann anschließend über einen Kreditvergleichsrechner überprüfen, ob und wenn ja wie viel eine Umschuldung einspart. Das ist meist deutlich mehr, als es auf den ersten Blick erscheint.