Viele Autokredite werden heute zu vergleichsweise günstigen Konditionen angeboten. Getreu dem Motto: „Wer nicht vergleicht, ist selber schuld“, kann es dennoch lohnenswert sein, sich nach günstigeren Alternativen umzusehen. Den bestehenden Kredit für das Fahrzeug umzuschulden, stellt in der Tat manchmal eine vielversprechende Entlastung für die Haushaltskasse dar. Voraussetzung dafür ist allerdings, dass man die Umschuldung des Autokredits richtig angeht.
Autokredit umschulden – was ist zu beachten?
Wer einen Autokredit in Anspruch genommen hat, für den hohe Zinsen oder ungünstige Rahmenbedingungen anfallen, läuft unter Umständen Gefahr, in die Schuldenfalle zu tappen. Auch zu kurze Laufzeiten und damit verbundene hohe Ratenzahlungen belasten das Budget. Es empfiehlt sich, den neuen Autokredit an die jeweilige Lebens- und Finanzsituation anzupassen. Dadurch kann die Ratenhöhe minimiert und die Konditionen insgesamt flexibler gestaltet werden. Insgesamt profitieren Kreditnehmer auf diese Weise in vielen Fällen von einer besseren Übersicht über die noch bestehenden Verbindlichkeiten.
Wenn die Suche nach einem neuen Darlehen für das Fahrzeug erfolgreich und der Autokredit umgeschuldet werden soll, ist es für den Darlehensnehmer zunächst erforderlich, die Restschuld für den Kredit zu bezahlen. Hierbei handelt es sich um den Teil des Darlehens, der noch offen ist. Je nachdem, welche Konditionen für den Ursprungskredit ausgehandelt worden sind, ist es möglich, dass noch ein hoher Betrag zu tilgen ist. Doch damit nicht genug. Die meisten Kreditinstitute verlangen die Entrichtung einer so genannten Vorfälligkeitsentschädigung. Diese wird üblicherweise bei der Aufkündigung eines Darlehens in Rechnung gestellt. Die Vorfälligkeitsentschädigung soll das entsprechende Kreditinstitut für den Ausfall möglicher Vergünstigungen sowie für entstehende Kosten entschädigen. Zusammenfassend verzichtet der Darlehensgeber bei der Umschuldung des Kredites auf die Zinseinnahmen, die für die noch verbleibende Vertragslaufzeit anfallen würden.
Der Gesetzgeber legt im Paragrafen 502 des Bürgerlichen Gesetzbuches exakt fest, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung sein darf. Die Summe beträgt höchstens ein Prozent des noch nicht getilgten Kreditbetrages. Sofern die Vertragslaufzeit kürzer als ein Jahr ist, beläuft sie sich auf maximal 0,5 Prozent der Restschuld.
Tipp:
Manche Kreditinstitute stellen keine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung. Es lohnt sich daher in jedem Fall, genau hinzuschauen, welche finanziellen Aufwendungen insgesamt entstehen könnten – schon bei der Beantragung eines Darlehens.
Auf den Punkt gebracht:
Der Ablösebetrag für den bestehenden Fahrzeugkredit setzt sich aus der noch verbliebenen Schuldsumme und der Vorfälligkeitsentschädigung zusammen. Es ist denkbar, dass die Bank zusätzliche Gebühren aufschlägt, wie zum Beispiel Bearbeitungs- oder Verwaltungskosten.
Ehe die Entscheidung für die Ablösung des bestehenden Fahrzeugkredites fällt, ist es unabdingbar, zu überprüfen, ob sich die Umschuldung tatsächlich rechnet. Es lohnt sich daher, den Rotstift anzusetzen und exakt zu kalkulieren. Notfalls ist die Unterstützung eines erfahrenen Finanzfachmannes hilfreich, wenn man auf Nummer sicher gehen will. Die Umschuldung eines Autokredites ist immer dann von Vorteil, wenn die finanziellen Aufwendungen für den neuen ins Auge gefassten Kredit unter denen des bestehenden Darlehens liegen. Außerdem sollte der interessierte Kreditnehmer hinterfragen, ob der günstige Zinssatz für das neue Darlehen für die gesamte Vertragslaufzeit garantiert werden kann. Ist das nicht der Fall, ist es wiederum sinnvoll, nachzurechnen, um möglichen finanziellen Fallstricken aus dem Weg zu gehen. Denn anderenfalls besteht das Risiko, dass der Zinssatz nach einer Weile angehoben wird.
Die Umschuldung eines Fahrzeugkredites kann dann von Vorteil sein, wenn der bestehende Kredit erst in einigen Jahren ausläuft, sodass der Darlehensnehmer über eine längere Dauer in den Genuss der attraktiveren Konditionen kommt.
Was ist sonst noch zu beachten?
Erfahrungsgemäß ist bei einem Kreditvergleich nicht der Nominal- bzw. Sollzins von Relevanz, sondern es kommt auf den effektiven Jahreszins an. Dieser vereint unterschiedliche Kriterien in sich, nämlich den Sollzins, die Laufzeit des Kredites sowie die damit verbundenen zusätzlichen Kosten und Gebühren.
Noch mehr Geld sparen – so geht’s
Wer sich für die Umschuldung eines bestehenden Autokredites interessiert, sollte sich Zeit nehmen und hinter die Kulissen der Banken und Kreditinstitute blicken. Der Gang zur Hausbank ist nicht immer von Vorteil, da lokal ansässige Kreditinstitute nur ein begrenztes Darlehensportfolio offerieren. Sicherlich mag der Gedanke reizvoll sein, bei der Bank des Vertrauens stets einen persönlichen Berater zur Seite stehen zu haben. Das lässt sich das Kreditinstitut jedoch einiges kosten. Die Personalaufwendungen rechnet es in Form von Verwaltungs- und Bearbeitungsgebühren in der Regel dazu. Online-Banken stellen in den meisten Fällen die weitaus günstigere Alternative bei der Suche nach einem neuen Autokredit dar.
Wenn das günstige Angebot der Onlinebank vorliegt, sollte dies im Rahmen eines Kreditgesprächs der bisherigen Bank präsentiert und gemeinsam besprochen werden. Meist ist den Banken sehr daran gelegen, den „lukrativen“ Kreditnehmer bzw. den Kunden nicht zu verlieren. Demnach ist es denkbar, dass der Kunde ein attraktives Gegenangebot erhält. Ist das nicht der Fall, können die Recherche-Arbeiten fortgesetzt werden. So lange, bis ein attraktives Angebot zur Ablöse des bestehenden Fahrzeugkredites gefunden ist.
Kredite zusammenfassen – die Haushaltskasse noch weiter entlasten
Warum nur den Autokredit umschulden, wenn doch auch die Zusammenfassung anderer noch bestehender Verbindlichkeiten mit einer höheren Transparenz, einer besseren Übersicht und günstigeren Konditionen einhergehen kann? Ganz gleich, um welche weiteren Verbindlichkeiten es sich handelt: Für viele Darlehensnehmer kann es eine erhebliche Entlastung sein, künftig keine unterschiedlichen Ratenbeträge, Kreditvertragslaufzeiten, Zinsen und Gebühren mehr beachten zu müssen, sondern alles in einem Kredit zusammengefasst zu haben.